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《30岁后，我靠投资生活》作者：钟慧 & 罗为加 & 杨忠恕 & 姬建东

 

《30岁后，我靠投资生活》内容简介：

 

熟知投资技巧，人生真的大不一样。

 

投资涉及的内容比较多，有大家熟知的房地产、银行理财产品、保险、股票、还有很多大家并不大熟悉的内容。怎样才能快速掌握这些技巧？

 

我和我的搭档，近10年来一直在搜狐财经这个平台勤奋工作。我们目睹近10年来国家宏观政策的各种变动，金融业各种风云变幻，人们各种理财手段变迁。我们也是狂热的投资者，从股票到楼市，从债市到基金，热衷于生活中各种理财技巧。在工作之余，我们把这些投资技巧陆续地总结出来，汇集在搜狐财经《财技》栏目里。

 

实事求是地讲，本书介绍了许多理财方式，里边没有一种方法是能让你暴富的。每一种方式有它赚钱快的时候，但过了那个时间点它又变得平淡无奇了。写这本书，一是为了向大家介绍有这么多赚钱的方法；另外，最主要的是向大家介绍有这么多赚钱的思维。理财这个领域，没有一种方式是万能的，掌握多种方法，活学活用，才能赚更多的钱。

 

理财是一种思维，更是一种精神。当机会没来的时候，坚守风险低但是有稳定收入的理财方式；当机会来的时候，把自己攒了多年的钱都投进去，这样你才有可能靠理财实现财富自由。

 

投资领域浩瀚如海洋，里面深不可测，我们的内容还只是沧海一粟。由于我们的视野有限，也许很多地方还有不足之处，敬请谅解！

 

希望这本书能给广大的读者带来一些收获，能少走一点弯路，提高生活的幸福指数。谢谢大家！

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人民币贬值，8类人或损失惨重 

 

 

人民币急贬预计将对几类人群收入造成严重冲击。以下为你盘点一下：

 

第一类：股民

人民币贬值和股市的关系如何？分析师提到，历史上，人民币与A股走势在多数时候存在高度相关。在人民币升值的大趋势下，每一次人民币贬值都伴随着A股的下跌甚至大幅跳水。人民币走势与A股行情有关联的原因是，一方面，人民币贬值引发本币资产估值下降，导致金融、地产等相关板块走弱，拖累整体大盘；另一方面，人民币贬值预期一旦形成，将导致热钱流出，A股所处的流动性环境会迅速趋紧。

兴业证券等机构报告指出，人民币大幅贬值可能对航空企业、部分境外融资负担较重的房地产企业带来较大财务负担，进而给相关股票估值乃至局部区域房地产销售价格，带来负面影响。

应对策略：分析师指出，以2012年的经验，防守性行业如公用、电讯和医疗表现不受宏观不确定性和货币波动的因素影响。

 

 

第二类：房价面临下跌 有房人资产将缩水

《新京报》分析说，有一个“巧合”：人民币持续升值的9年，也是中国房地产价格持续上涨的9年。2005年，人民币启动升值后出现了一个清晰的信号：兑美元长期升值。既然如此，在理论上就会有大量的美元进入中国，换成人民币资产，以规避相对的美元贬值。这些美元进入后，总要以资产的形式存在。那么，最好的存在方式，就是买房产。过去9年中国房价大涨的原因有很多种，但其中一种，就是人民币升值。在这个升值的过程中，拥有房产的人，资产迅速升值。房产升值的预期，又激发了更多人买房的欲望。

近来人民币出现罕见的贬值，就给人一种游戏可能要换一种玩法的感觉。

许多投资者担心，人民币贬值将导致整个市场预期逆转，促使投资者逐渐放弃房产这样价格过高的资产。尤其是那些早些时候从海外涌入国内的资金，会因人民币贬值而流出中国，或不敢再轻易进入中国市场，多种作用助推中国住房资产价格下跌。

应对策略：对三、四线城市来说，房价下跌的可能性更大些，目前并不适合出手，比较好的方式是等待观望。

 

第三类： 出国留学者：换的外汇少了

对留学美国的学子而言，人民币贬值也是个坏消息。这也就意味着同样的人民币，所换取的外汇比以前少很多。银行人士透露，人民币急跌，也造成一些留学生家长的恐慌。兑换美元的家长也比平时多了近一成。

应对策略：分批买入，分摊风险。业内专家建议那些短期内有使用外汇打算的客户，可以观察几天汇率波动，找个相对低位入的手即可，分批分段来分摊风险。特别是有留学打算的客户，外汇资金用量比较大，可以先换汇做外币理财。目前国内几家银行的外汇理财收益都比较高，甚至超过同期人民币理财水平。

 

第四类：海淘族：亏了

海外代购市场火热，价格是关键因素之一。从境外海淘的商品价格一般会比在国内专柜购买的便宜30%左右，有的甚至能便宜一半，这也是不少海淘族舍近求远的原因。不过，近期人民币持续贬值，很多海淘族感觉“亏了”，因为他们现在购买的一些境外商品价格已经开始上涨。

应对策略：银率网指出，海淘通常分为外币入账和人民币入账两种结算方式。外币入账指信用卡消费按照外币结算，持卡人需要以外币还款；如手中没有外币，则需要用人民币购汇来还款。如果持卡人手中有足够的外币，采取外币直接还款的方式，不涉及成本增加。

 

第五类：出境游的人：成本高了

人民币贬值出境游的成本面临上涨；去欧洲旅行消费，人民币更不值钱了。

应对策略：先购汇更划算。银行理财师提醒，不少人出国旅游喜欢刷信用卡购物，如果人民币在升值，延期还款反而还能够少还点钱。但如果人民币继续贬值，最好考虑在出国前就兑换好全部现金。另外，近期日元贬值比较厉害，去日本旅游不会增加成本。

 

第六类：大型出口企业难享积极影响

人民币贬值，从理论上来说的确有利于出口，一些即时结汇的小型出口企业可能由此获益，但交易量较大的外贸企业，可能难以感受到本币贬值带来的积极影响。有大型出口商称，因为和银行锁定了汇率，在人民币快速贬值的过程中没有享受到额外的福利。 

应对策略：随着汇率波动越来越剧烈，往后拖的风险也越来越大。为了降低汇率波动带来的风险，外贸企业就需要通过一些外汇衍生工具，比如远期结售汇、外汇掉期等锁定汇率风险。

 

第七类：做多人民币的中国企业：大亏

随着人民币兑美元稳步升值，一些企业借钱押人民币升值，这样做虽然放大了人民币升值带来的收益，但也加剧了因人民币贬值造成的损失。据《华尔街日报》中文网报道，随着人民币兑美元累计下跌近3%，越来越多押注人民币升值的投资者遭受了损失。那些借助“目标可赎回远期合约”这一流行方式对冲人民币风险的企业及个人的账面损失已达23亿美元。这些押注中有一小部分来自于私人银行客户和富人。

 

第八类：来中国投资的炒家：损失惨重

一直以来，大量的外资在中国长期游移，躺着赚钱。就如叶檀所言，从2005年汇改到现在，你啥也不干，就把美元换成人民币，现在（贬值前）换成美元，升值33%。你大概听过一个笑话，说一个美国人到中国连吃带喝，走的时候把剩下的钱换成美元，一年等于白吃白喝。

在中国经济数据疲软和央行干预的双重夹击下，离岸人民币多头炒家损失惨重。据摩根士丹利估计，投资者仅在结构化产品上的损失就高达35亿美元。

 

 

 

 

决定投资成败的5个习惯 

 

 

许多投资者有一种误区，认为掌握了一些投资技巧就能赚钱。然而这些年我们看到，一些最精明的投资者在股市亏得倾家荡产，而一些根本不知道怎么理财的人却因为当年要结婚买了一套房而成为富豪。事实证明，掌握理财技术并不是投资成功与否的唯一因素，有时候一些投资习惯决定了成败。

那么，哪些习惯是投资的好习惯呢？

 

牺牲精神

很多人都以为投资是一项多么神秘的事业，其实投资的本质就是为了满足未来的需求而牺牲当前的需求。那么投资需要牺牲哪些东西呢？

首先，需要牺牲当前的消费。投资需要本金，本金从何而来？要么你家庭条件好，父母给你一笔钱；要么靠你一点一滴积攒起来。天生就有钱的自然不必说，而靠攒钱而获得本金的投资者，就必须牺牲当前的消费。许多并不懂如何投资却因买了房而成为富豪的人其实就是被动地养成了这样一种好习惯，虽然“房奴”名字不好听，但他们每个月要还按揭贷款，等于是固定把一部分钱用于了投资，日积月累终成富人。既没本金又要吃好穿好玩好的人，注定攒不下钱来。没有本金，投资都是浮云。

其次，需要牺牲时间。许多人喜欢懒人投资法，看到余额宝方便，恨不得申请几个账户把几百万都放进去，而不愿意花点心思去找一款风险能接受、收益高三倍的信托，投些钱进去。世界最有钱的家族之一杜邦家族有句家训：投资要保持最大的利润，至少是10%以上。收益率为10%，财富大概是7年多翻一番，这样的收益率对致富来说都显得有些慢；而5%左右的收益率，大多数时候只有抗通胀的功能，充其量补贴一下日常消费，对于财富积累的效果微乎其微。要想依靠投资成为富人，10%以上的投资收益率是必不可少的，而10%以上收益率的投资品都是需要投资人有专业知识和长时间研究的。

 

能力圈

市场风险不可避免，投资者的着眼点不应是客观风险，而应是自己的主观技能。“以我为主”才是投资市场中的真正秘诀。许多股民都说自己在学巴菲特长线投资，股票涨了拿着，股票跌了拿着，股票退市了还拿着，最后去证监会闹事。然而很少有人认真地问过自己，我对这家公司了解多少？我对这个行业了解多少？

任何一个市场都不能保证信息都是真实的。投资者应该具备的专业能力，是识别虚假信息的能力。但是一个人不可能懂得所有的东西，这就需要专业知识的支撑。每个人都有自己的能力圈，你跟一个卖菜的农民说今天菜市场的白菜100元一斤，你肯定骗不了他。投资其实是一个认识自己的过程，如果一个投资者能做到成为行家才投资，那肯定亏不了。

 

持续投资

巴菲特6岁的时候就开始卖口香糖攒钱，后来当了当地送报的头头，上大学前就已经攒了不少钱。后来他把亲戚朋友的钱都吸收进来进行投资，再到后来收购了小型保险公司，把保费拿来投资。巴菲特一辈子就做了一件事，把自己和他人的钱都拿来进行投资。试想一下，当初巴菲特在赚了第一个100万时就买栋别墅，或者当初在大学时为了追那位内布拉斯加小姐而炫富，估计现在大家都不会知道巴菲特这个名字。

 

保住本金

一个简单的数学题，投资亏50%，要涨100%才能回本；如果年平均投资回报率是12%，要花6年时间才能复原。当然，投资有风险，每个人都无法保证投资稳赚，但是这并不妨碍两手准备。投资不仅要分析成功的可能性，还要考虑如果亏了该怎么办。事先就已经把亏损之后的补救措施想好，才能保证本金安全。防范措施有哪些？对于不同的投资品有不同的办法，有时候可以用分散投资的办法，有时候可以用留一部分现金的办法，有时候可以找有担保的项目，等等。

 

择时

投资最怕成为接盘侠。投资行业有着非常强的轮转周期，有时候股市好，有时候债市好，有时候楼市好。人们的投资行为总是容易受情绪影响，什么投资品涨了就觉得好，跌了就觉得还会继续跌，买卖的决定不是建立在客观分析的基础之上。而真正赚钱的人，都是承受压力提前买入卖出的。怎样做到择时呢？请回到第一个习惯，要花时间研究。

 

 

 

一张图告诉你现在该投资什么

 

当前中国的投资市场，充斥着许多“绝对论”的投资者，房价在涨，他们就觉得房价会一直涨下去；股票在跌，他们就觉得会一直跌下去。但是回顾历史，我们发现，2007年的A股大牛市催生了一大批暴发户，而2008年至今的楼市又催生了另一批暴发户。股民在哀叹自己被套在6000点的时候，是不是也时常幻想着当年把股市上赚到的钱投到楼市上会怎样？ 

 

 

上图的名字叫作“美林时钟图”，是一个非常实用的指导投资周期的工具。我们知道，经济的发展是有周期性的，有时候经济形势好，股价、房价都飙涨，炒股、炒楼的都赚钱；有时候经济形势不好，做什么都亏钱，反倒是有些拿闲钱买了债券的老头老太太赚了。当经济形势在好与坏之间来回波动时，投资者该怎样配置自己的资产呢？

“美林时钟图”把经济运行分为四个周期，分别为复苏期、过热期、滞涨期和衰退期。

在复苏期，因为刚刚经历过衰退，物价都还处于较低水平，企业生产原材料成本也就很低，又由于经济复苏，市场的购买力开始增强，“低成本+好销量”的双重效应让企业利润大幅增长。企业业绩的持续上升首先影响的是企业的股票，一两家公司业绩的增长也许不会影响股市，但当大多数企业业绩都开始大幅增长时，大盘便会出现一波行情。这个时期，股市的收益率是最高的。另一方面，由于刚经历过衰退，政府为了刺激经济将利率降到了较低的水平，一些长期债券能持续提供较高的利率，这时候性价比高，也具有良好的投资价值。

随着经济的持续复苏，经济开始进入了过热期。这时候股市已经大涨，连扫地大妈都开始炒股了。因为大部分人都赚了钱，消费需求大量增长，买房的、买车的、旅游的人越来越多，这个时候商品生产逐渐跟不上消费的增长，想必许多人还记得2006—2007年的时候，很多城市都开始拉闸限电，钢材供不应求，到后来房子也限购了。这个时候，最赚钱的当然是那些手里有商品的人。而股票呢？随着物价越来越贵，手头有资源的比方说采煤的、挖矿的当然是赚翻了；而对于下游企业，原材料成本越来越高，企业的利润变得越来越低，业绩增长开始放缓，股价涨势也逐渐疲软。这一时期，债市和现金都不是好的选择，通胀率高，钱放债市收益率可能还没有通胀高，现金就更差了。

经济进入过热期以后，通胀率开始居高不下，老百姓生活成本越来越高，消费欲望开始降低；企业产品面临“高成本+销路不畅”的情况，业绩开始下滑。因为股市炒的是预期，虽然企业目前还没出现业绩大降的情况，但投资者预期企业情况会越来越差，企业股价开始暴跌。又由于在经济过热期人们将大量的资金投资到房地产等长期项目上去，这些人不相信房价会跌，因此在滞涨期房价依然坚挺，物价仍然居高不下。在这一时期，因为经济越来越不稳定，物价又非常高，做长期投资项目风险已经越来越大，股市和长期债市已经不适合投资。但这个时候企业老板都面临一个问题，就是缺少流动资金，因为之前投入过大，而现在经济形势又不好，现在都急缺钱周转。因此，拥有现金的人在这段时间能轻松赚钱，将钱借给一些企业老板周转几天，甚至把钱借给银行（比如，余额宝），轻松赚钱。当然，这一时期房地产也还没有崩盘，也有一定投资机会。

滞涨期持续一段时间之后，老百姓的消费欲望开始持续下降，钢价、煤价、房价都开始下跌，这时候经济开始进入衰退期。这个时期，由于经济衰退、物价走低，去投资股票和买房肯定已经不合适了，持有现金虽然具有相当的保障，但由于企业借短钱的欲望也越来越低，短期贷款的利率开始越来越低。这个时候，一些长期债券开始具有优势，由于利率固定，能够使投资者在大家都亏钱的时候还能稳赚。

说了这么多，可能很多读者会问，这理论能分析中国的经济么？中国由于股市历史还不够长，看不出好几个周期的轮转，但是已经有很明显的几个阶段的特征。2005—2007年，是很明显的复苏期的经济特征，股市暴涨，股市暴涨末期楼市开始上涨；2007—2008年，受国际金融危机的影响，股市崩盘，楼市也受到一定影响，但自08年以后，楼市暴涨了好几年，可以清晰地看出第二阶段的特征；但是随着楼市的暴涨，是持续的高通胀率，逐渐地，企业开始支撑不住，从2012年就开始传出越来越多企业破产的消息，这表明经济周期至少进入了滞胀阶段。

当然，这只是一个经济周期划分的理论，没有人知道每一个周期持续的时间是多久，日本的衰退期持续了20年也没结束。对于目前的中国，有人说已经进入了第四个周期衰退期，有人说还没进入衰退期，甚至有人说现在复苏期还没结束。究竟处于哪个时期，还得读者自己判断。不过不管怎样，读者应该问这样几个问题：企业赚钱吗？物价高吗？觉得企业赚钱，买股票、债券；觉得物价高，买余额宝这样的短期理财；觉得物价越来越低了，快把房子抛了吧。

 

 

 

 

揭秘股神巴菲特的投资秘诀：十分简单

 

 

2014年巴菲特召开的股东大会，一如既往地吸引全球4万多名投资者来到美国中部小城奥马哈。84岁的沃伦?巴菲特依然魅力非凡。据2014年5月2日盘后公布的财报，巴菲特所在的克希尔—哈撒韦公司第一季度净利润为47.05亿美元，据汇率计算，巴菲特公司日赚2.4亿人民币。

 

公认的股神巴菲特

巴菲特是被全球公认的“股神”，在2008年《福布斯》排行榜上他财富超过比尔·盖茨，成为世界首富。2013年，他在福布斯财富排行榜上，以530亿美元排名第四。

巴菲特的投资史，让人惊叹。自1965年以来，巴菲特的投资战绩相当理想。据统计，48年间其获取的年均投资回报率高达20.74%。期间，仅有两年亏损，其余年份均获得正回报率。亏损的年份分别为2001年的-6.2%以及2008年的-9.6%。此外，在48年间，仅有10年的投资回报率低于标普500的同期增长率。可见，巴菲特的投资大师称号果然名不虚传。

巴菲特的经典投资案例不胜枚举。如投资可口可乐，投资13亿美元，盈利70亿美元；从1975年至1991年投资《华盛顿邮报》0.11亿美元，盈利16.87亿美元，巴菲特控股下的《华盛顿邮报》创造了每股收益增长10倍的超级资本盈利能力，30年盈利160倍；投资吉列6亿美元，盈利37亿美元。

对中国投资者来说，比较熟悉的是巴菲特投资中石油和比亚迪。巴菲特投资中国石油，投资5亿美元，到2007年持有5年，盈利35亿，增值8倍。

 

巴菲特投资秘诀 ：十分简单

巴菲特倡导的价值投资理论风靡世界。他倡导的价值投资理念十分简单：“在最低价格时买进股票，然后就耐心等待。”他购买股票的基础是：假设次日关闭股市或在五年之内不再重新开放。在他看来，一旦看到市场波动而认为有利可图，投资就变成了投机，没有什么比赌博心态更影响投资。

巴菲特主要进行长期投资，有人曾做过统计，巴菲特对每一只股票的投资没有少过8年的。巴菲特曾说：“短期股市的预测是毒药，应该把它摆在最安全的地方，远离那些在股市中的行为像小孩般幼稚的投资人。”掌握这些理念并不困难，但很少有人能像巴菲特一样数十年如一日地坚持下去。

 

巴菲特投资理念精华有“三要三不要”：

1. 要投资那些始终把股东利益放在首位的企业

巴菲特多次提到这个标准，他总结为投资好生意+好管理层+大公司。他表示，要买足够大的公司，公司有好的管理层非常重要。他非常青睐那些经营稳健、讲究诚信、分红回报高的企业，确保投资的保值和增值。

分析认为，巴菲特之所以如此看好可口可乐的股票，其原因正在于可口可乐公司是当之无愧地满足“巴菲特选股三步曲”全部要求的超级明星企业。“第一步，选择具有长期稳定性的产业；第二步，在产业中选择具有突出竞争优势的企业；第三步，在优势公司中优中选优，选择竞争优势具有长期可持续性的企业。”在美国和西方国家，饮料是一个具有相当长期稳定性的产业。从1977—2003年，16年间巴菲特持有可口可乐股票从未动摇过，投资收益率高达681.37%。

 

2. 要投资资源垄断型行业

分析认为，从巴菲特的投资构成来看，道路、桥梁、煤炭、电力等资源垄断型企业占了相当份额，这类企业一般是外资入市购并的首选，同时独特的行业优势也能确保效益的平稳。

巴菲特近年积极涉足能源行业，收购内华达能源公司，以及接管柯恩河与太平洋电力公司。

在中国，巴菲特的两次大手笔让人津津乐道——中石油和比亚迪，而这两家公司都和能源有关。2002年至2003年，巴菲特投资4.88亿美元购入中石油股份。自2007年7月开始，巴菲特连续7次减持中石油H股，并在中石油登陆A股市场的前一个月将所持的23.4亿股中石油H股在高位全部清空，收获40亿美元，获利近7倍。

2014年巴菲特在股东会上指出，伯克希尔?哈撒韦公司将继续加码投资铁路和能源，能源会以收购为主。

 

3.要投资易了解、前景看好的企业

巴菲特认为凡是投资的股票必须是自己了如指掌，并且是具有较好行业前景的企业。不熟悉、前途莫测的企业即使被说天花乱坠也毫不动心。

巴菲特为什么选吉列公司的股票？巴菲特本人曾给出了几个理由，排在第一位就是他非常熟悉吉利。

巴菲特对吉列这么熟悉，因为他是一个男人，要天天刮胡子。他用了吉列剃须刀后感叹：“在现代人类生活中，一切都在发生变化，剃须同样也可以成为一种享受。他甚至自愿给吉列做广告：“如果你还没有试过吉列新推出的感应刀片，赶紧去买一个来试试！”

 

4.不要贪婪

1966年，美国股市牛气冲天，整个华尔街进入了投机的疯狂阶段，面对连创新高的股市，巴菲特却坐立不安，尽管他的股票都在飞涨，但很难再找到符合他标准的廉价股票了。巴菲特将在手中股票涨到20%的时候就非常冷静地悉数全抛。1968年5月，当股市一路凯歌的时候，巴菲特却通知合伙人，他要隐退了。随后，他逐渐清算了巴菲特合伙人公司的几乎所有的股票。1969年6月，股市直下，渐渐演变成了股灾，到1970年5月，每种股票都要比上年初下降50%，甚至更多。一度失落的巴菲特却暗自欣喜异常，因为他看到了财源即将滚滚而来——他发现了太多的便宜股票。

巴菲特曾谈到对中石油投资的过程，他说：“我当时卖掉中石油是因为我觉得它不再是物超所值，它的价格已经接近或者超过了应有的价值。

 

5.不要跟风

巴菲特说过:在别人恐惧时我贪婪，在别人贪婪时我恐惧。2000年，全世界股市出现了所谓的网络概念股，巴菲特却称自己不懂高科技，没法投资。一年后全球出现了高科技网络股股灾。

对很多人来说，金融危机就是噩梦，但对巴菲特来说，金融危机是他投资的商机。他在金融危机期间投资了一些绩优股公司，5年之后，他当初的投资为他赚得了100亿美元。

看看他5年来的成绩单，这些收益全部来自他在金融危机期间所做的救助性质的投资活动：

对玛氏糖果旗下箭牌公司65亿美元的贷款，获利38亿美元；对高盛集团50亿美元的优先股投资，获利17.5亿美元；对美国银行50亿美元的优先股投资，获利9亿美元；对通用电气30亿美元的注资，获利12亿美元……

 

6.不要投机

巴菲特常说的一句口头禅是：拥有一只股票，期待它下个早晨就上涨是十分愚蠢的。

巴菲特在这次股东大会上继续倡导不要投机的观点，他说，试图赚快钱是最糟糕的错误。

他说，对普通的投资者来说，他们不适合投资个股。如果他们尝试买卖个股，从长期来看，他们不会比长期投资指数获得更好的回报。但大多数人觉得炒个股更有趣。总是有人让你买这买那，你希望能快速赚钱。试图赚快钱是最糟糕的错误。

 

 

 

理财被坑的7种方式 

 

在理财中，骗局横行，投资者一不小心就被愚弄了。我们为你盘点了常见的几种理财陷阱，看看你中招了吗？

 

1. 投资去买海景房

“面朝大海，春暖花开”是许多人的理想生活。一些地方小广告乱飞，上面“面朝大海，春暖花开”“既可投资，又可养老”“首付只需3万元”的广告词无比诱人。

现实中如何呢？看看山东的海景房吧。媒体多次报道，山东省乳山市银滩被描绘成一个“面朝大海、天蓝海碧”的世外桃源。当地政府大手笔开发海景房，但令很多人想不到的是，环境如此优越的银滩，现在更像是一座巨大的住宅博物馆，只见房子难见人烟。近20年来，银滩开发的房地产楼盘超过了200个。每逢冬季，这里入住率还不足5%，冬天供暖设备又跟不上，导致住户流失。

业内专家谈到投资海景房就连连摇头，放着大城市中心区域的房子不投资，非要买这些天涯海角的房子做什么呢？老的时候会住到海边吗？仅仅医疗资源的缺乏，就不可能让很多人聚集到海边、山边养老。没有了人气，何谈升值呢？想到海边、山边过瘾，租房子就行了。你有房子在大城市中心区，还担心付不起租金吗？

 

2. 长线投资买A股

2014年一季度股市收官，A股自2011年以来首次在一季度收负，深成指大跌逾11%跌幅仅次于俄罗斯股市，名列全球熊市榜第二。8只深市权重股市值蒸发过百亿，深市前五大权重股今年来平均跌幅超过15%。

中国股民都崇拜巴菲特，他通过几十年的长期投资获得了富甲天下的财富。很多小散也想学巴菲特，却抵不过中国股市的“新股热”“恶炒小盘股”。市场高度投机，蓝筹股常常遭遇冷落。

投资A股的小散们，进场就被套，小散的钱都是血汗钱，在A股没有牛起来的时候，最好还是远离股市，珍惜手里的血汗钱。

 

3. 银行理财，别被预期收益晃花了眼

理财业务已经成为银行新的业绩增长点，银行推出的理财产品铺天盖地，产品宣传手册中收益率往往放在最显眼的位置。殊不知就是这些看似亮点的收益率中却隐藏着“坑爹的陷阱”。

对投资者的资金来说，购买银行理财产品所经历的过程和取得的结果，并非理财产品说明书中描述的“理财产品到期支付款项=理财产品本金+理财产品本金×产品持有期年化收益率×实际理财天数/365”那么简单。

理财师说，以一款期限为34天、预期年化收益率高达6.4%的理财产品为例，这款产品设定的销售日期为3月19日至25日，预留了7天的产品募集期，募集期投资者获得的只有银行的活期存款利息。

投资者如果想要购买上述理财产品，必须抢先，否则就难以买到。常常募集第一天（3月19日）就将资金存至投资者在该行开设的相应账户，这款投资期限为34天的理财产品实际上占用理财资金的天数为46天，实际的收益率仅为4.78%。

投资者要非常小心，否则，就被隐藏着陷阱愚弄了。

 

4. “银行”变保险，愚你没商量

本来去银行存款，结果被工作人员忽悠买了保险。介绍业务的时候，工作人员说得天花乱坠，承诺的收益诱人，可到头来连活期存款利率也达不到。多地的投资人都遭遇到这种情况。

有媒体报道，2011年11月底，张女士在兴业银行上海某支行办理业务时，一位自称是银行员工的理财经理向其推销了一款年收益率10%的理财产品。承诺只要每年定期存10万，连续存满5年，每年就能得到10%的收益，5年到期后还能拿回本金。

两年后， 张女士发现自己买的原来是保险产品，去银行“讨说法”被告知要退钱得去找保险公司。而保险公司的人说，保险产品要等到被保险人75周岁时，才能返还全部保费。两年就退保，只能拿到10万多元。

业内人士指出，保险的销售误导始终是保险行业发展过程中的一个“顽疾”。这一问题在银保渠道表现得更为严重，缺乏相关金融知识的老年人往往容易成为被误导的主要对象。

 

 

5. 以房养老？第一人后悔了

“以房养老”是指老年人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额的养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后，保险公司或银行收回住房使用权。

在成都，钟大爷被媒体称为 “以房养老第一人”。2012年10月，时年79岁的他与当地社区管理机构签订协议，由社区出钱出力帮钟大爷养老送终，大爷百年之后，把自己的房子赠送给社区。然而，钟大爷却说自己后悔了。

他说，签订协议后他的生活质量并没有得到明显改善，他的钱一直由社区代管，他说自己的钱都很难支取。右脚行动不便，想买个轮椅，“找他们要钱，他们说怕掉了，不给我买……”

社会学专家胡光伟说，以房养老是一门“生意”，它是金融机构做的生意，要完善其中的服务，还有很长的路要走。

 

6. 现货白银投资藏黑幕，骗财如吸血

“70倍高收益，两天净赚10万元！ ”如果你相信这个，小心被坑了。

央视记者调查发现，现货白银投资实际上是一场对赌游戏，交易所、会员、代理商层层设陷阱，他们利用夸大宣传欺骗投资者，利用高额回扣发展代理网络，吸引投资者投入大量金钱进行现货白银投资理财。然而，投资者万万没有想到，所谓交易软件完全被后台操纵，他们亏损的巨额资金竟然全部落入会员和代理商的腰包。

多位参与白银投资的消费者均表示有大量亏损，并且经常在交易的关键时刻出现软件故障，无法交易。

 

 

7. P2P收益超过18% ，小心被坑

网贷P2P最大的特点就是收益高，年收益从7％～30％不等，甚至还有更高收益的标的。一些新平台为了吸引人气，会给投资者很高的收益率，但高收益下一定存在高风险，特别是看上去非常不实际的收益率。一般年收益率超过18％的标的风险相当大。

从2013年5月中旬开张到11月初发生提现困难，位于安徽省铜陵市的铜都贷从P2P新星迅速陨落。据统计，铜都贷的投资人共计2675人，涉案金额过亿元。铜都贷在9月1日到10月31日开展的促销活动中，6个月的标的年化收益22%，此外还有6.95%的投标奖励，综合年化收益近29%。

深圳一位P2P人士说，如果给投资者的收益都接近30%，加上平台运营成本、利润和风险，企业的融资成本肯定要在40%以上。投资者不妨反问一下，借款人走到了什么境地才会去融这么高成本的资金？

所以，风险和收益永远成正比。主流P2P平台的产品一般年化收益很难超过18%。

 

 

 

从穷人变成富人：揭犹太妈妈的绝密财商教育

 

 

忙碌的家长整天都在想着如何为子女创造更好的物质生活条件，但他们有没有想过：自己的孩子会理财吗？ 现在财商已经提高到和智商、情商一样重要的位置。据称，美国人有一个共识：在诸多成功中赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商。

犹太人财商教育尤为称道。犹太人善经商，天下人尽知，大名鼎鼎的格林斯潘、伯南克、巴菲特、索罗斯、摩根家族、雷曼兄弟、所罗门兄弟都是犹太人。毫不夸张地说，世界金融中心的美国华尔街都是由犹太人所掌控的，华尔街80%以上的投资产品都是犹太人发明。犹太人在商业上的精明不都来自天分，其实在传统里，他们就认为拥有商学思维、商业头脑是一种基本的生活技能。

网上曾经流传过一个热帖，讲述了一名中国单亲妈妈和她的三个孩子在以色列的故事。

一直以来，这位母亲秉承着中国“再苦不能苦孩子”的原则，做着合格的中国式妈妈。每天她先把孩子们送去学校，然后开始卖春卷，下午孩子们放学后回到春卷摊，妈妈停止营业。然而一天，邻居过来训斥孩子：“你已经是大孩子了，应该学会去帮助你母亲，而不是看着你母亲忙碌，自己就像废物一样。”然后，邻居转过头训斥这位妈妈，“不要把那种落后的教育带到这儿来，别以为生了孩子你就是母亲……”

于是孩子们从最简单的卖春卷开始，走上了各自的经商之路，只在短短数日之间，以前只会黏着妈妈撒娇的孩子就摇身一变成了精明的小犹太商人。一年以后，老大靠售卖文具，已经赚到了超过2000谢克尔(折合人民币4000多元)；老二以他14岁的年龄和文笔，竟然在报纸上开设了自己的专栏，专门介绍上海的风土人情，每周交稿两篇，每篇1000字，每月80谢克尔；老三是女孩子，她学会了煮茶和做点心。两个哥哥都很喜欢。不过，这些点心不是免费的，两个哥哥需要支付费用。犹太人是如何培养孩子的财商的呢？

 

视点 1：犹太孩子的第一份生日礼物是股票

当孩子满1岁的时候，很多犹太父母都会把股票当作礼物送给孩子，这是犹太家庭的惯例，也是犹太父母对孩子们独特的理财教育，尤其是北美的犹太人。尽管孩子更喜欢形形色色的玩具，但犹太父母宁愿给孩子更实际的东西，送孩子股票，就是为了让孩子从小接触金钱、认识钱、了解钱。

 

视点 2：培养“钱能换物”观念

有了对金钱的初步概念和兴趣后，犹太父母的第二阶段理财教育是加深“钱能换物”的理财观念。犹太小孩3岁的时候，他们的父母就开始教他们辨认硬币和纸币；5岁的时候，小孩知道钱币可以购买任何他们想要的东西，并且明白钱是怎样来的；7岁的时候他们能看懂价格的标签，初步养成“钱能换物”的理财观念；8岁的时候，他们可以通过做额外的工作赚钱，知道把钱储存在银行的储蓄账户里；10岁时候，懂得每周节俭一点钱，以备大笔开支使用；11岁至12岁的时候会制订并执行两周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务的术语。

 

视点 3：为孩子设计“金钱游戏”

犹太父母认为，想要让孩子懂得理财，应该先让孩子注意身边与金钱有关的细节。如何鼓励和引导孩子去关注这些细节呢？他们最常见的做法就是设计一些与此相关的“金钱游戏”，孩子都愿意成为游戏中的胜者，好胜之心就会驱使他们时时刻刻去关注。

什么样的游戏呢？比如，猜物品的价格。家里可以准备一个纸箱，纸箱里放一些日常用品，比如饮料、糖果、书、橡皮、铅笔、尺子等，就是些日常孩子们可以接触到并能找到价格的物品。这些物品都不标上价格，让孩子们来猜，如果谁猜对了就交给他相应价格的钱，到最后看谁的钱最多谁就是胜利者，可以给胜利者设置奖励。而孩子们为了成为大赢家，平时跟父母逛超市的时候就会主动去留意商品的价格，并把价格记下来。

另外犹太父母教孩子学习投资时，也通常会从游戏入手，比如，《大富翁》类游戏，从游戏中建立起对投资的初始印象，再将简单的投资知识融入其中。

 

视点4：金钱并不罪恶

别误会犹太孩子帮父母做家务，或者自己出去打点小工，是受钱的驱动，是把家庭关系退化成金钱关系。在犹太父母看来，金钱教育绝不仅仅是一种理财教育，在很大程度上还是一种人格、品德教育。

如果看见有人在垃圾箱里翻找一些空的矿泉水瓶子，孩子们一般都会问找空瓶子做什么？我们的回答一般是这样的：这些人没有钱，找到空瓶子可以去收废品的地方卖些钱。但如果是犹太妈妈，她的回答可不是这样，她会告诉孩子，垃圾虽然脏，但你不能觉得捡垃圾赚来的钱也是脏的。这个世界上有很多种工作，人们靠这些工作来赚钱，只要自己付出了劳动，并且是遵循正当途径赚到的钱也是没有贵贱之分，都是一样的。

 

视点5：培养孩子延后享受的理念

犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。

犹太人这么教育孩子：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。

 

视点6：智慧是永恒的财富

犹太人家里的小孩，都会被问到一个问题：“假如有一天你的房子被烧毁了，你的财产被抢光了，你将带着什么东西逃跑呢？”如果孩子回答是金钱和珠宝,母亲就会耐心地引导孩子，告诉他：“你要带走的既不是钱，也不是宝石，而是智慧。因为智慧是谁也抢不走的，只要你活着，智慧就与你同在，智慧才是你最大的财富。”

在犹太人家里，小孩子稍微懂事，母亲就会翻开《圣经》，滴一点蜂蜜在上面，然后叫孩子吻《圣经》上的蜂蜜。这仪式的用意是，书本是甜的。

犹太人的这些理念，我们也可以试试。对不同年纪的孩子怎么进行财商教育呢？专家给我们一个孩子财商培养计划：

3岁：辨认纸币和硬币。

4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品。

5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。

6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。

7岁：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。

8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖旧报纸获得报酬。

9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。

10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用，比如，买溜冰鞋、滑板车等。

11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。

12岁：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及打工等赚钱实践。

13～15岁：可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资；

16～17岁：要学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。