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作者: (美) 维姬·罗宾 / (美) 乔·多明格斯

 

内容简介:

 

如果你现在手上有一个亿,那你还会不会继续工作?

 

如果你说“会”,说明你正在做着自己喜欢的事。

 

如果你说“不会”,说明你对这份工作早已厌倦。

 

我们在财务困境中挣扎的主要原因是:在学校里学习多年,却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是,我们只知道为金钱而工作,但从来不学着让金钱为我们工作。

 

你是要钱还是要生活?我们拼命工作,换来了我们真正想要的吗?人生中无比重要的40年,在工作和加班中度过,这样的生活质量能好吗?

 

这本书并不是一本理财书,因为它的出版,引发了如火如荼的FIRE(财务自由,提前退休)运动,近年来在中国也掀起热潮。很多人开始践行书中的理论,根据书中提出的九个步骤,理清工作、财务与生活的关系。

 

收入不等于财富,从现在开始,反思你的消费观,学习使用结算表,让积累成为一种习惯,迅速攒够一年生活费的25倍,每年靠4%的理财收益,就能实现35岁前退休的愿望。让自己多掌握20年的生命,不再被压力巨大的工作束缚,摆脱职场和金钱的奴役,以自己热爱的方式去享受生活,去做真正喜欢的事情,重新找回自我。

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第一步:坦然接受过去

做好准备检视你与金钱以及金钱能买来的东西之间的关系了吗?这个练习的目的是帮助你检视过去赚钱和花钱的行为。

先提个醒。虽然这是FI计划的第一步,但你不必以它开头,不必坚持完成了它再往下读。你最终需要把它完成,但也可以从第二步开始,以后再回到这个步骤。我们建议你先把全书读一遍而不是读一步做一步。

这个步骤包括两部分:

1. 算出你一生到目前为止已经挣了多少钱——从你挣到第一分钱到你最近一次领到的薪水的总和。

2. 制作个人资产负债表,算出净值。

你一生已经挣了多少钱?

一开始,这看起来是根本不可能完成的任务。你也许会抗议说:“我没留记录!”不过,找找旧资料就会有收获。首先,翻出以前的所得税申报表。加上没有报税的项目,包括私自收的回扣、赌博赢来的钱、未申报的亲友馈赠、中的现金奖、家里多余房间或闲置房屋出租所得以及所有其他未申报收入。仔细回想一下高中和大学时代有没有打工的收入,以及刚参加工作时有没有影响财务状况的收入。

如果实在搜集不到具体依据,那就尽量准确地估计。宗旨就是,尽可能准确诚实地弄清到目前为止你总共有多少收入。

第一步的重要性

这个步骤有以下几个方面的益处:

1. 拨开过去笼罩在你与金钱之间的迷雾。大多数人不知道自己这辈子已经挣了多少钱,所以也搞不清自己这辈子能挣到多少钱。

2. 根除错误认知“我挣不到大钱”,或者“我不必担心,钱总是会有的”(说这话的往往是由他人供养的人)。很多人严重低估自己挣到的钱,假如你是其中之一,那么这个步骤会有惊人的力量。你的价值超出你的想象,不仅在钱财上,或许还在其他方面。

3. 让你回到原点,从而能够以清晰的头脑,怀着对自己赚钱能力的信心着手执行本财务计划。

4. 让你得以看清过去种种不可告人的隐情并释怀——那些秘密或谎言也许正在扭曲你当下与金钱的关系。

有一位30多岁的离异女子参加了我们的讲习会,她的故事说明了这个步骤的力量。她成年以后的大部分时间是在郊区当家庭主妇,饱受心理困扰:她觉得自己依附于人、不谙世故,而且(说老实话)毫无价值。她认为这个步骤不适用于她,毕竟,她在婚姻中没有做出过任何财务贡献,而且到那天为止一直羞于接受她按照离婚协议应该拿到的钱,她觉得那不是自己的劳动所得。但在对过去进行细查之后,她了解到,在自以为“毫无”贡献的婚后那些年里,她从各种各样的零工中挣到了逾50 000美元。她第一次认识到自己是有能力挣工资的人。刚完成这个步骤,她就有了信心申请并得到了一份工作,薪水是她先前预期的两倍。

同样地,如果你目前在从事第一份全职工作,不妨了解一下自己在人生之初从各种零活中挣了多少钱,那或许会给予你信心。实习、暑期打工、自由职业,全部算上。

有益的态度:不羞愧,不责怪

这个步骤也许会让人产生羞愧的感觉。这里介绍一种平稳克服消极心理的方法,这个宝贵的练习有助于人们彻底“改变想法”,并学会以新的方式思考问题。有些人用其梵语名称——mantra(咒语)来称呼它,但它实际上可以是任何一个简单的词或短语,只要它能体现你想集中精力关注的特定态度或品性。咒语就像船舵,让你得以使自己的心思避开危险,驶向开阔通畅的远方。执行本财务计划的一道有益咒语是“不羞愧,不责怪”。

在对改变有害行为进行抉择时,反责与分辨是有区别的。反责关乎羞愧与责怪、善与恶,分辨则是厘清事实与谎言。沉浸在责怪和羞愧情绪中会拖慢你迈向财务自由的进度。反责会让你停滞不前、灰心丧气、心绪不宁。分辨则会照亮潜在的陷阱,这样你就可以绕开它们。

根据你在执行这个计划时学到的东西,你可能会不断陷入责怪自己(或他人)的情绪中,在那种时候请记住一个事实,你的一生所得不过是个数字而已,并不代表你的价值。它既不太多也不太少;既不能证明你身价不菲,也不能证明你一事无成;你不必痛悔一分钱都没剩下而陷入绝望,也不必因为看到朋友挣得没你多而沾沾自喜。

保证准确性。这个步骤是本计划的基础,会影响下面八个步骤的效果,因此本计划的每一步都要求准确性,如果从一开始就能尽力做到完美,就等于为自己树立了一个可参照的好标准。在实施这个步骤(以及书中其他步骤)时,请努力做到一丝不苟:你真的查找了文件资料、搜索了记忆库来计算自己的全部收入吗?我们建议你尽量做到诚信,因为本计划的功效会随着你投入的每一份诚实和诚信而增加。将金额四舍五入到个位数需要付出大量精力和翻查薪水存根。四舍五入到百位数的严谨性就要差一些,但就一生时间的范畴而言或许已足够准确。别为这个步骤焦虑,尽力而为就好——它值得你花点时间。

以下是你可能参考的数据表:

1. 来自社保机构的收入明细表

2. 所得税申报表

3. 支票簿记录

4. 过去的和现在的结算单

5. 亲友的馈赠

6. 赢来的钱

7. 贷款

8. 资本收益

9. 非法收入

10. 未向国内收入署(IRS)申报的零工(小费、当保姆、兼职)

你手中有多少筹码?

在你挣工资的这些年里,一定金额的钱(你刚刚计算过了)进入了你的生活。现在你生活中还剩下的钱就是你拥有的净值。

做好准备。你将计算你的净值(总资产减去总负债),这可能是你有生以来的第一次。请振作精神,你也许会发现自己债台高筑,而到此刻你才意识到其可怕程度,现在该面对真相了。另一方面,你也许会欣喜地发现,你此刻就已经可以实现财务自由。许多人发现了这一点,仅仅是因为执行了这个步骤。

这个步骤的措辞中暗含一个挑战:“你手中有多少筹码?”不过,你实现财务自由的决心会战胜你的懦弱。所以请继续思考:你这一生赚来的钱,现在留下了多少?我们来计算一下吧。

简要清算净值就是要检索你的物质世界,列出你拥有的每一分钱(资产)和你欠下的一切(负债)。

流动资产

现金或者任何易于变现的东西都属于这一类。包括以下项目:

• 手头现金:包括存钱罐里、梳妆台上的零钱,藏在车上储物箱里的应急资金

• 活期储蓄账户:找找你可能已经忘了的旧存折,还有你为了获得免费赠送的数码用品而存入的100美元会员费

• 支票账户

• 定期存款存单

• 储蓄债券

• 股票,按当前市值录入

• 债券,按当前市值录入

• 共同基金,按当前市值录入

• 货币基金,按当前市值录入

• 为买股票开的银行账户里的存款

• 人寿保险现金价值

固定资产

在录入这些资产时,不妨从显而易见的东西开始:大件财产(例如房子、汽车)的市值。联系房地产经纪人或上网搜索查询你名下房产的当前市值。上网查询你名下汽车按其牌子、型号和年份可估算的当前价格。

搜索所有房间。逐项列出所有价值一美元以上的东西,杜绝诸如“那不值钱”之类的主观评判。对于有恋物癖、喜欢修修补补和在家里摆满各种宝贝的收藏爱好者来说,仅仅这个过程就会是一场救赎。你要明白,如果你现在不做这件事,你死后你所爱的人就得做。如果你的储物区真的从地板到天花板堆满这辈子攒下的东西,你也许到咽气之时都不想收拾,实在太累。

搜索每一个房间,进行全面清点。抬头看看那些装饰性的顶灯,低头看看那块地毯。几年前添置的那个漂亮的胡桃木架子和那些印第安人手工艺品呢?那台新换的电脑呢?请正视你的杂物。要彻底,但也别过度。也就是说,不必将每一把刀叉勺都逐一列出,但一定要单独列出那套带红木刀鞘的紫檀柄刀具,还有两套没开封的餐具。

给你所拥有的每样东西确定一个大约的现金价值。这里是指现金时价,也就是说,在寄售商店和旧货市场或者通过在线拍卖或分类广告网站能卖多少钱。要获得财产定价方面的帮助,不妨查一查在线拍卖或分类列表,也可以浏览当地报纸上的“待售”栏目。比较贵重的个人或家庭物品要进行估价。

不要忽略任何东西。一个人眼里的无用垃圾在另一个人眼里会是珍贵古董。一件物品不受你待见并不意味着它没有价值。

不要遗漏别人欠你的钱,至少不能遗漏你完全可以期望收回的钱,包括水电费、电话费或房租的押金。

凡是可变现的用品都应当列出。你在充当自己产业的估价师,尽情享受吧!对于任何东西,你不想卖就可以不卖,不要让任何情绪成为拦路虎。不要因悲伤而不愿给前夫留下的电动工具定价,还有室友搬走时留下的纯平电视。不要因为对自己嗜买成性感到难为情而不愿给柜子里那20双没穿过的鞋子定价。不要因为愧疚而不愿登记你买来从未用过的运动健身器材。相反,你该感到高兴!你终于发现了那辆自行车和那套哑铃组的真正价值:不是让你减掉体重,而是能在旧货市场上卖个好价钱。

有些人能一两天之内就完成这项任务,但有一位女性花了3个月时间才清点完。她翻遍了每一个箱子,查看了每一张照片,打开了每一个抽屉和橱柜,不仅罗列了物品清单,还回顾了每一件物品是如何以及为什么进入她的生活的。这个过程使她对自己已然拥有的一切生出了深深的感激。很多不满情绪起因于我们只看到自己还缺少什么,而我们只需认清自己拥有什么并为其估价。这个简单的练习会彻底改变我们的观点。实际上,有些人在完成了这个练习后表示,一旦超越了温饱层次,贫与富的差别不过在于我们的感恩程度而已。

负债

这个类别包括你的所有债务,不管是要用金钱、货品偿还的,还是要用服务偿还的。从贷款到未偿付票据的一切欠款,任何积欠的项目都计算在内。

如果你把房子的当前市值列为资产,那就要把尚未付清的房款列为负债。汽车分期付款也要做同样的处理。

别忘了计入银行贷款或向朋友借的钱、信用卡债务、学生贷款以及未付清的医药费账单。

净值

将流动资产和固定资产的数字相加,然后减去负债的数字。从最简单化、最具体、最清晰的意义上讲,这就是你的当前净值。它是你目前唯一能用来证明一生总收入的东西,其余的都是记忆和幻想。

我们没有统计你的非物质资产:受过的教育、获得的技能、请大家喝酒换来的好感。这些或许都很有价值,但它们都是无形的,无法在个人财务上以具体、清楚的数字来呈现。

净值练习也许会让人或汗颜或得意。你将面对许多严酷的事实,无论你有什么发现,重要的是记住:净值不等于自我价值。

为什么要制作资产负债表?

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